L’avance sur Assurance Vie : un levier souvent méconnu des épargnants
Les particuliers oublient souvent un levier pourtant très intéressant disponible au sein de leur contrat d’Assurance Vie : le système des avances.
Qu’est-ce qu’une avance sur Assurance Vie ?
Une avance est un prêt accordé par l’assureur à l’épargnant, en utilisant son contrat d’Assurance Vie comme garantie.
Cette solution présente plusieurs avantages importants.
Pourquoi ce mécanisme est-il particulièrement intéressant ?
Aucun impact fiscal
Une avance n’est pas imposée puisqu’il ne s’agit pas d’un rachat.
Le contrat continue de fonctionner normalement
L’épargne reste investie et continue de produire des intérêts pendant toute la durée de l’avance.
Une durée relativement longue
En général :
- 3 ans renouvelables une fois
- Soit jusqu’à 6 ans maximum selon les contrats
Des montants pouvant être importants
Le montant empruntable représente souvent entre 50% et 80% de la valeur du contrat, selon :
- Les supports détenus
- Les assureurs concernés
Un coût relativement faible
L’avance fonctionne comme un crédit : des intérêts sont payés sur le montant emprunté.
Le taux correspond généralement à :
- Environ 1% au-dessus du taux du fonds en euro
- Ou du Taux Moyen des Emprunts d’État
Cela représente aujourd’hui un coût proche de 4% dans de nombreux contrats.
Comme l’épargne continue parallèlement de produire des intérêts, le coût réel de l’opération peut être sensiblement plus faible.
Une grande simplicité de mise en place
Le dispositif est généralement très simple à utiliser :
- Un formulaire rapide à compléter
- Pas de questionnaire médical
- Pas d’assurance emprunteur à souscrire
Dans quels cas utiliser une avance ?
L’avance peut notamment permettre :
- D’obtenir rapidement de la liquidité sans casser son contrat
- D’éviter la fiscalité d’un rachat
- De conserver l’antériorité fiscale du contrat
- De financer un besoin ponctuel :
- Travaux
- Achat
- Besoin de trésorerie
- Attente d’une rentrée d’argent future (vente immobilière, rémunération, arrivée à échéance d’un placement…)
Certains investisseurs plus aguerris peuvent également utiliser cette poche pour créer un effet de levier financier, en investissant les fonds empruntés à un rendement potentiellement supérieur au coût de l’avance.
L’avance sur Assurance Vie reste ainsi un outil patrimonial particulièrement intéressant mais encore trop méconnu des épargnants.